□實習記者 李林鸞

如何解決發(fā)展普惠金融這一世界性難題？

在10月10日-12日舉行的2019中國普惠金融國際論壇中，與會嘉賓針對如何打造包容、健康、負責任的普惠金融生態(tài)圈建言獻策。

2019年中國普惠金融國際論壇現(xiàn)場。圖片由論壇組織方提供

普惠成效顯著

“近年來，黨中央、國務院出臺了一系列政策，推動普惠金融發(fā)展，降低中小微企業(yè)融資成本?！敝袊y行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長、亞洲金融合作協(xié)會第一副理事長潘光偉在致辭時表示。

潘光偉介紹，多部委發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等合力，通過改革降低了小微企業(yè)融資實際利率（從去年的6.16%降至約5.16%），提高不良容忍度（從去年不高于3.83%放寬到4.83%）。在多方的共同努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領(lǐng)域金融服務獲得感明顯增強。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務覆蓋率達99%；全國小微企業(yè)貸款余額達35.6萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%。

風控和監(jiān)管至關(guān)重要

中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川認為，中國值得總結(jié)農(nóng)信社改革的進程，從中吸取經(jīng)驗，也接受教訓。在他看來，普惠金融的激勵機制和社會責任需要取得平衡，如果過于強調(diào)社會責任，但激勵機制不合理，會影響普惠金融的財務可持續(xù)性，甚至鼓勵“冒牌”活動出現(xiàn)。

周小川表示，在社會科技高速發(fā)展的大背景下，作為供給端的金融機構(gòu)要防止“走偏”。由于存在著資本市場融資的誘惑和IPO的誘惑，一些金融機構(gòu)、包括部分民營金融機構(gòu)都由于受到急功近利思想的影響，作出了錯誤的選擇，遭受到慘痛的教訓。

“我們看到，有一些人真正有熱情搞普惠金融，也有一些人是打著‘普惠金融’的幌子，可能更注重一些其他的目標，因為對風險的識別、管理不夠，監(jiān)管可能沒有及時跟上，最終導致出了不少問題?！币虼?，周小川強調(diào)，風控和監(jiān)管依然是普惠金融領(lǐng)域至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

新模式與新思路

中國普惠金融研究院院長貝多廣表示，普惠金融核心就是要關(guān)注那些被傳統(tǒng)金融體系排斥或忽視的中小微企業(yè)和弱勢人群。由于普惠金融服務的主要對象是“中小微弱”，所以提升金融健康成了今年論壇的重要議題。

本次論壇發(fā)布了《中國普惠金融發(fā)展報告（2019）》（綠皮書）。綠皮書指出，從包容性增長和可持續(xù)發(fā)展的大視野來審視普惠金融，會發(fā)現(xiàn)金融服務的可得性、使用性和質(zhì)量等還沒能滿足人們更高的期待。為此，業(yè)內(nèi)有人正在探索新的發(fā)展模式。

數(shù)據(jù)顯示，銀行的小微企業(yè)單戶貸款規(guī)模一般在1000萬元以下，而通過金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間合作開展信貸業(yè)務的信貸聯(lián)營服務的小微企業(yè)貸款需求90%在50萬元以下。在網(wǎng)商銀行的客戶中，約80%是銀行原先無法服務的小微群體，包容性隨之體現(xiàn)。

但與會人士指出，信貸聯(lián)營在我國發(fā)展時間還僅有3、4年。由于沒有全國性的統(tǒng)一管理規(guī)則，市場上也存在一些不規(guī)范的經(jīng)營情況。事實上，無論新、舊，還是線上、線下模式，信貸聯(lián)營的本質(zhì)應該是“優(yōu)勢互補、數(shù)據(jù)共享、獨立風控、風險自擔”。在此原則下，黃浩建議，監(jiān)管部門可以明確行業(yè)標準、建立信貸聯(lián)營專項報送制度，禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺以任何形式進行兜底，避免部分機構(gòu)借信貸聯(lián)營名義進行通道化的放貸業(yè)務。“以螞蟻金服與（傳統(tǒng)）銀行的合作為例，雙方都有獨立風控環(huán)節(jié)，但最終審批權(quán)由銀行掌握，銀行必須做實質(zhì)風控，并對信貸后果負責。螞蟻金服不對信貸聯(lián)營業(yè)務做任何直接或隱性兜底?！?/p>

如今，在市場的自發(fā)發(fā)展下，更多普惠金融的新模式、新思路正在涌現(xiàn)。正如黃浩所說：“現(xiàn)在這樣的普惠金融生態(tài)不是誰規(guī)劃出來的，而是隨著市場需求，各自能力貢獻、優(yōu)勢互補和競爭中生長出來的?！笨梢云诖?，未來的中國普惠金融體系將是各種不同的機構(gòu)以各自不同的資源稟賦，服務不同客群的不同需求，形成一個百花齊放、豐富多彩的體系。